/ דעות / ויפה שעה אחת קודם

ויפה שעה אחת קודם

אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שאנו מקבלים (או יותר נכון, לא מקבלים), נוגעת לחיסכון הפנסיוני שלנו. למרות ששמענו אלפי פעמים שעלינו לחשוב על הפנסיה כבר מגיל צעיר, כמה מאיתנו עשו משהו בנדון?

במהלך התקופה הסטודנטיאלית, יש לנו נטייה להתעלם באופן מכוון מטיפול בנושא הפנסיה. התעלמות זאת נובעת משלוש סיבות עיקריות:

א. אנחנו צעירים, ולא חושבים מה יהיה בעוד 45 שנה;

by graur razvan ionut

by graur razvan ionut

ב. אנחנו גם כך לא מרוויחים מי יודע מה בתקופה זו, אז מה בדיוק יש לחסוך?

ג. אנחנו סובלים מתופעה התנהגותית הקרויה "דחיינות" (שנכונה אגב לא רק לתקופה הסטודנטיאלית, אלא לכל ימי חיינו). בדיוק כמו שאנחנו דוחים את הטיפול בהנחת הארנונה עד הרגע האחרון, או יושבים להכין עבודה יום לפני מועד ההגשה ולא קודם לכן – כך גם אנו דוחים את הטיפול בנושא הפנסיוני למועד לא ידוע.

הבעיה היא שבעוד שההנחה בארנונה או העבודה הבינונית יגרמו לנו נזק לטווח קצר, הרי שהזנחת החיסכון לפנסיה עלולה לגרום לנו נזק בלתי הפיך לטווח הארוך. הרי איש אינו רוצה להתקיים בגיל 80 מקצבת זיקנה של 1,300 ש"ח לחודש (כמה אלכוהול כבר אפשר לקנות בזה??), וברור לכל שאם ניזכר בגיל 50 שלא דאגנו לפנסיה – זה עלול להיות מאוחר.

הכלל המרכזי בחיסכון פנסיוני (ולמעשה הכלל היחיד למי שלא מתכוון לצלול לעומקי חישובי התשואה) הוא "להתחיל כמה שיותר מוקדם". הכלל הזה לא מתיישב עם תופעת הדחיינות עליה דיברנו קודם ("למה לדחות למחר מה שאפשר לדחות למחרתיים?"), והעובדה שאין "דד ליין" שבו חייבים להתחיל לחסוך רק מחריפה את הבעיה.

העניין הוא, שחיסכון שמתחיל מוקדם מאפשר לנו לצבור סכום פנסיוני נאה גם בהפקדה חודשית של סכום לא גבוה במיוחד, והסיבה לכך היא הריבית דריבית, כלומר העובדה שלא רק כספי הקרן (דהיינו ההפקדה החודשית) נושאים ריבית, אלא גם כספי הריבית שנצברו בשנה מסוימת על הקרן, נושאים אף הם ריבית בשנים הבאות (וגם ריבית זו נושאת ריבית בשנים הבאות, וכך הלאה).

תארו לכם שני חברים, רועי ושי. כל אחד מהם יכול להפקיד לפנסיה סך של 100 ש"ח בחודש. כל אחד מהם יפרוש, כמקובל בישראל, בגיל 67. אלא שרועי התחיל לחסוך מגיל צעיר, גיל 18, ואילו שי התחיל לחסוך כמה שנים אחריו, בגיל 25. אך שימו לב: רועי, שהתחיל לחסוך בגיל 18, מפסיק לחסוך בגיל 25. למעשה, רועי חוסך במשך 7 שנים, ומרגע זה ואילך מבזבז את כל משכורתו, כשהסכום שחסך עד גיל 25 שוכב לו בקרן הפנסיה וצובר ריבית עד שרועי יגיע לגיל 67.

שי, לעומת זאת, התחיל לחסוך בגיל 25, והוא מפקיד כל חודש ברציפות 100 ש"ח בחשבון הפנסיה, עד גיל 67, כלומר 42 שנות חיסכון (כמובן שגם הוא נהנה מאותה ריבית כמו רועי). למי לדעתכם יהיה חיסכון גדול יותר בגיל 67, לרועי שחסך 7 שנים בלבד אך התחיל בגיל 18, או לשי שחסך 42 שנים תמימות, אך התחיל מאוחר יותר, בגיל 25?

נניח שקרן הפנסיה של רועי ושי מצליחה להשיג ריבית שנתית של 10% על הסכומים שמופקדים ונצברים.

בתום תקופת החיסכון, בגיל 25, יש לרועי בחשבון הפנסיה בערך 12,300 ש"ח (המורכבים מהפקדות של 8,400 ש"ח ומריבית דריבית שנצברה במשך 7 שנות הפקדה). מכאן ואילך רועי מפסיק להפקיד, והסך שנצבר ממשיך לצבור ריבית שנתית של 10%, במשך 42 שנים. בתום התקופה, בגיל 67, יגיע רועי לסך של מעל – 800,000 ש"ח.

שי, לעומת זאת, בגיל 67, לאחר 42 שנות הפקדה חודשית של 100 ש"ח בריבית שנתית של 10%, יגיע לסך של כ-780,000 ש"ח, סכום נמוך מהסכום שצבר רועי!

מתברר שרועי, אשר חסך במשך 7 שנים בלבד אך התחיל מוקדם, הגיע לסכום גבוה יותר מאשר שי, אשר חסך 42 שנים אך התחיל 7 שנים מאוחר יותר. כמה היה רועי חוסך לו לא היה מפסיק בגיל 25, אלא ממשיך (כמו שי) עד גיל 67? בריבית שנתית של 10%, תחזיקו טוב את הכיסאות, היה רועי חוסך 1,580,000 ש"ח, רק כי התחיל 7 שנים קודם!

לפני שאתם דופקים את הראש בקיר ("למה לא הפקדנו את המשכורת הצבאית לקרן פנסיה??") – כמה הסתייגויות לדוגמה שלעיל. קודם כל, כמו שאתם בוודאי מבינים, ככל שהריבית המתקבלת גבוהה יותר, אפקט ה"ריבית דריבית" משמעותי יותר.

הדוגמה שלעיל היא מקרה קצה עם ריבית גבוהה מאוד, רק כדי להמחיש את חשיבותו של החיסכון המוקדם, אך הדוגמה לא תהיה תקפה עם ריביות נמוכות יותר. קרנות הפנסיה בישראל רחוקות מלהגיע לתשואה של 10% בשנה, כמו בדוגמה, ועם שיעורי ריבית נמוכים יותר, האמור בדוגמה לא יתקיים. הדוגמה באה בעיקר על מנת להמחיש עד כמה חשוב להתחיל לחסוך מוקדם, וכלל זה נכון לכל גובה ריבית שהוא.

בישראל, אף אחד לא מתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 18, וגם איש לא מפסיק לחסוך לפנסיה בגיל 25. ניתן להניח שכולם יחסכו עד גיל 67 ממש, וקרוב לוודאי בסכום חודשי שגבוה בהרבה מ-100 ש"ח. השאלה היחידה היא מאיזה גיל יש להתחיל לחסוך, והתשובה הנכונה היא: כמה שיותר מוקדם.

נכתב על ידי שחר רום

 

אם גם לכם יש משהו לספר, לכתוב ולשתף, שלחו לנו ואולי כתבתכם תתפרסם בבאר.

כתיבת תגובה

Scroll To Top